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上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示,各地要积极关注此类典型性的政策,在把握尺度的同时用足用好政策,促进住房消费市场的活跃;同时提醒广大购房人,房贷领域存在贷款时长、年龄限制、还贷期限三个重要概念,若出现混淆,则容易对社会公众产生误导,进而影响政策的公信度。
贷款时长。贷款时长实际上即指贷款年限,但鉴于几个概念容易混淆,用“时长”来解释更容易理解,其指借贷双方约定的从借款日期到还款日期之间的时间长度。当前个人按揭贷款的时长分为短期和中长期两种,其中短期为1-5年,而中长期则为5年以上。在实操中,个人按揭贷款的时长主要为10年、15年、20年和30年。目前最为主流的时长则为30年,即360个月。
年龄限制。贷款年龄限制的设定有基本的逻辑和出发点,即要求自然人具备完全民事行为能力,通俗理解是该购房者不会违约,在房贷领域主要是指18-70周岁之间的成年人,即要申请个人按揭贷款,其年龄必须为18-70岁。实操过程中,部分城市会设定为18-65岁。此次南宁“房贷年龄期限延长至80岁”,其购房者年龄也是限制在小于70岁的。
还贷期限。严格来说,还贷期限是指“房贷的年龄期限”,其等于贷款人年龄和贷款年限相加,可以理解为“购房者最迟需要在哪一年还清贷款”。过去很多城市规定的房贷年龄期限为70岁,目前包括杭州和南宁提及过80岁的概念,其通俗理解是,无论购房者办理何种房贷,在80岁之前需要偿还完毕。
严跃进指出,“房贷年龄期限延长”属于房贷领域的政策工具,其本质上是增加了部分购房者的贷款时长,进而增加贷款额度、减轻月供压力。此前杭州也有此类政策,而此次南宁房贷政策风波,进一步引起了社会公众关注和讨论。客观理解这项政策工具,对于消除误解、理解政策制定初衷等都有积极的作用。
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